由人民网·人民健康主办的2022年“健康中国人”系列圆桌座谈近日在北京举行。在“‘创新·商保’推动商保发展 提升创新药可及性 助力多层次医疗保障体系建设”专场座谈上，与会嘉宾共同为推动商业医疗保险发展及创新药可及，助力构建多层次医疗保障体系建言献策。

加大政策法规保障支持 助推商业保险健康发展

2021年6月，国家医疗保障局发布《医疗保障法（征求意见稿）》，其中提到鼓励发展商业健康保险，支持商业保险公司扩大重疾险等保险产品范围。

中国保险行业协会党委委员、秘书长商敬国认为，第一，商业健康保险是一个市场化的方式，是健康风险管理的可持续工具；第二，充分发挥商业健康保险潜能，有利于提高创新药的可及性；第三，国务院办公厅印发的《关于健全重特大疾病医疗保险和救助制度的意见》明确提出，鼓励医疗互助和商业健康保险发展，更好满足基本医疗保障之外的保障需求。商业健康保险是多层次医疗保障体系建设中的主力军之一，可系统性、精准性地分担基本医保压力，促进健康管理、健康保障良性循环。

南开大学金融学院教授、南开大学卫生经济与医疗保障研究中心主任朱铭来认为，要完善现行《健康保险管理办法》，以更好适应商业健康保险发展的趋势。他说：“《健康保险管理办法》目前只是部门级行政规章，为更好发挥监管和司法作用，加强执法力度，需在立法层面进行提升，将其上升至条例，与《医疗保障法》相衔接，形成更加完备的健康保险管理体系。”

“希望通过立法，能够明晰基本医保‘保基本’的‘线’。只有‘线’划出来以后，商业健康保险、慈善医疗救助等才能在此基础得到更好地发展，与基本医保更有效地相互衔接。”中国银保监会人身险部健康险处处长宫瑞光说，“银保监会作为商业健康保险主管部门，也希望通过《医疗保障法》的制定实施，能够为商业健康保险自身的立法工作创造条件，以更加明确商业健康保险的定位。”

规范“惠民保”市场运行 构建多层次医疗保障体系

近年来，在利好政策的推动下，消费者对商业健康险的需求逐渐增加，对产品和服务内容也有了更高的要求。为更好满足市场需求，商业健康险创新产品形态，强化保障属性和服务属性，“保险+”逐渐成为行业创新发展新模式，各家保险公司也在积极推进产业链合作。

全国政协委员、对外经济贸易大学国家对外开放研究院研究员、对外经济贸易大学保险学院副院长孙洁认为，随着医疗险、长期护理保险、城市定制型医疗险等新产品的涌现，需要进一步规范市场运行，建立健康险监管制度和行业经营规范，促进商业健康险健康发展。同时，基本医保和商业健康险功能定位需进一步明确，深入推进国家医疗保障待遇清单、商业保险药品目录研究，理清基本医疗保险和商业健康保险边界。

武汉大学董辅礽经济社会发展研究院讲席教授、健康经济与管理研究中心执行主任王健介绍，“惠民保”是一个由参保人、政府、保险公司和第三方平台四方共同搭建的利益共同体新型健康保险模式。在多层次医疗保障体系中，惠民保介于“基本医疗保险+大病和商业健康险”之间，由需求端引领带动，解决“个人自付和个人自费”的负担。他说：“作为普惠性商业健康保险的典型代表，‘惠民保’是商业健康保险参与多层次医保体系建设的探索，有利于降低更广泛人群的重大疾病的抗风险能力，对促进全民健康有着重要意义。”

“去年‘惠民保’在发展迅猛的情况下占有140亿保费，虽然数据优秀，但仍与商业健康保险每年9000亿、社会医疗保险20000多亿的体量存在非常大的差距。‘惠民保’需要思考的最大难题是怎样实现可持续发展。”对外经济贸易大学保险经济学院教授、健康保险与卫生经济学研究中心常务副主任于保荣认为，要在社会医疗保险高质量发展前提下，探索商业健康保险的高质量发展。

多部门共促商业普惠险稳健持续发展

“从2017年国家医保目录调整至今，很多创新药纳入基本医疗保险，给老百姓带来了健康福音。”中国药科大学研究生院常务副院长丁锦希说，尽管如此，仍有不少疗效好、价格高的创新药在医保“门外”，或与基本医保的筹资水平有限有关。基于此，政府部门提出建立多层次医疗保障体系、鼓励商业健康保险的发展理念，截止到2021年底，我国已经有一百多款“惠民保”出台，其中有一部分将医保目录外的创新药纳入保障范围。

“医疗保障体系的最终目标是解决病有所医的问题，这需要通过多层次制度的组合来解决，而政府是助推商业保险健康发展的重要力量。”中国劳动和社会保障科学研究院医疗保险室主任王宗凡认为，政府有关部门要承担基本保障的责任，同时也要推动其他层次保障政策的制定与实施，充分发挥引导、支持、促进作用，形成一个政府、市场和社会的有效组合。

对此，王宗凡从两个方面提出建议：一方面，加强数据信息的共享。商业保险的产品设计、保障范围的界定要与基本医保衔接，因此需要在确保数据安全的前提下，获取相关医保数据了解基本医保的保障程度，最终更好地与基本医保进行补充；另一方面，把商业保险支付纳入到医保平台上，实现一站式结算服务，同时加强整体医疗费用支付的管理和医疗服务的监督。

全国人大代表、武汉大学全球健康中心主任毛宗福说：“今年全国两会期间，我提出建议，希望未来形成由政府引导、多部门参与的市场运行模式，共促商业普惠险稳健持续发展。”他建议：一是建立国家相关部委会商制度，指导试点示范引领；二是监管部门应加强业态规范管理，财税部门应完善税优政策；三是医保部门应牵头制定普惠险指导性发展规划，建立“多层次保障供给、一站式服务”机制；四是要压实保险机构主体责任，提高产品设计质量；五是要加大惠民保公益性科研立项，助力多层次医疗保障制度体系理论支撑。（赵晓彤）