由人民网·人民健康主办的2022年“健康中国人”系列圆桌座谈近日在北京举行。在“‘创新·商保’推动商保发展 提升创新药可及性 助力多层次医疗保障体系建设”专场座谈上，对外经济贸易大学保险经济学院教授、健康保险与卫生经济学研究中心常务副主任于保荣，就“普惠保”类产品发展所遇挑战阐述了自己的观点，并提出相关建议。

于保荣认为，构建多层次医疗保障体系的前提是我国已基本形成基本医疗为主体，医疗救助为托底，补充医疗保险、商业医疗保险、慈善捐赠和医疗救助共同发展的格局。他说：“要在社会医疗保险高质量发展前提下，探索商业健康保险的高质量发展。社会救助、慈善捐赠、医疗救助的高质量发展，取决于社会进步的程度和社会治理结构。”

于保荣介绍，去年“惠民保”在发展迅猛的情况下占有140亿保费，虽然数据优秀，但仍与商业健康保险每年9000亿、社会医疗保险20000多亿的体量存在非常大的差距。他认为，“惠民保”需要思考的最大难题是怎样实现可持续发展。

于保荣认为，目前“惠民保”类业务发展与运营现状面临着四项挑战：

一是产品定位问题。我国城镇职工和城镇居民有基本医疗保险、大病救助和补充医疗保险，商业保险有百万医疗、特药险等保费不高又精准性强、覆盖全面的产品，为更好的构建多层次医疗保障体系，“惠民保”应运而生。“惠民保”虽然本质上是款商业保险产品，但与其他商业保险不同点在于“惠民保”由政府指导的，所以将社会效益放在第一位是其前提，而如何与城乡居民大病保险产品定位不同又互相补充是“惠民保”需要考虑的。

二是居民期望错位。保费低是“惠民保”的显著特点，如果人民群众既希望“惠民保”价格又低、保障待遇又高，那么这个错位的期望对“惠民保”将是一个重大的挑战。

三是社会保险的筹资能力。我国居民14亿人，如果普惠保在居民自愿参与的情况下实现保障，单凭每月几十元的保费，可能会存在资金不足而无法全面保障的情况。

四是参保率。相关数据显示，目前各地“惠民保”产品的参保率差异很大，参保率低的地区不足5%，最高的则超80%。所以提高居民参保率，提高健康人群参保积极性，也是“惠民保”业务目前面临的挑战之一。

“商业健康保险高质量发展的关键是政府有关部门做好保险体系‘守门人’，银保监会规范保险公司商业行为、画好‘红线’，然后留给市场自由生长的环境和商业保险公司探索、创造的空间。”于保荣说，他希望市场自由、规范地发展，保险公司深度挖掘人民群众需求和市场特点，根据人民群众收入结构进行分层设计，并进行保险产品的精准化开发。（张慧丹）