由人民网·人民健康主办的2022年全国两会“健康中国人”系列圆桌座谈近日在北京举行。在“推进全民健康 构建多层次医疗保障体系”专场座谈上，保险领域相关专家、学者以及企业代表就“‘惠民保’可持续发展”“社保与商保协同互补”等相关话题进行交流分享。

确保“惠民保”项目长期可持续经营

北京京惠保、杭州市民保、武汉惠医保……近年来，城市定制型商业医疗保险多点开花。

全国政协委员、对外经济贸易大学保险学院副院长孙洁说，推动“惠民保”可持续发展，更好地发挥积极作用，需要从多方面入手，重点要解决惠民保的逆向选择问题、保险公司经营积极性问题、产品定位问题等。她建议，要完善“惠民保”相关制度机制。加强顶层设计，明确经营参与主体的资质标准，完善准入和退出机制、盈亏平衡补贴机制、跨区域服务和结算机制、绩效评估机制等，确保“惠民保”项目的长期可持续经营。

中国社会科学院研究生院教授、硕士研究生导师王震认为，“惠民保”行稳致远的关键是“划清界限，明确责任”，不能把城市定制型商业医疗保险办成“第二医保”。要强化“政商合作”，协助商业保险公司做好宣传工作，为“惠民保”提供经办服务和网络平台，并纳入一站式结算平台。加强监管，避免出现重大社会风险。

镁信健康创始人兼CEO张小栋建议，进一步细化“惠民保”药品目录和报销规则，帮助商业保险公司更好地进行前期精算和风险管控。希望未来能有更多上下游企业深度参与，多方共助促进“惠民保”可持续发展。

融合协作构建多层次健康保障体系

2022年政府工作报告提出，今年切实保障和改善民生，加强和创新社会治理。坚持尽力而为、量力而行，不断提升公共服务水平，着力解决人民群众普遍关心关注的民生问题。

“惠民保”是构建多层次健康保障体系中的重要一环。中国保险行业协会秘书长商敬国提到，“惠民保”的出现为社保和商保的融合协作提供了一种启发。商业保险要认清自身的定位和优势，优化产品设计，满足人民群众多样化的健康保障需求。保险公司供给的商业健康险只是健康保障供给的组成部分，而不是全部。基本医保、健康管理、医院、医药等，每一部分都无法单独完成高质量健康保险供给，所以需要紧密合作。整个健康保险产业生态圈的有效循环可以带动很多和健康相关的产业发展，但前提是购买端和供给端能够相互促进。

张小栋介绍，“惠民保”能帮助商业保险公司同医保相关单位、医疗机构以及药企深度合作，真正参与到赔付率相对较高的保险领域，改善了一直以来商业保险公司缺少数据支撑的局面，也为产品设计和优化提供了基础支持。希望未来“惠民保”能成为医疗保险和商业保险之间的重要衔接。

打破“数据孤岛”让“惠民保”持续惠民

孙洁认为，要解决保险“数据孤岛”问题，构建数据信息共享平台。建议按照确保用户隐私安全、最小化可用、数据脱敏等原则，打通传统医疗机构、基本医保和商业保险机构之间的信息交互通道，推动医保和商保数据共享，为“惠民保”产品精准定位、定价、迭代演进以及与其他商业保险的保障优化组合，实现精准保障提供数据支撑。

“商业健康险的发展离不开数据的长期积累”。张小栋认为，要将医疗行业和保险行业数据做进一步的深度结合。将“惠民保”中的惠民性进一步衍生出来，针对我国特殊的“家庭投保”需求对产品进行综合设计，降低逆选择风险，优化理赔方式，为群众提供更加便捷的一站式结算服务。

北京工商大学保险系副教授薛梅认为，“惠民保”应该采取几方面措施来持续惠民：第一，“惠民保”的定位应是惠民，可以在现在的基础上提高城市范围，从某一特定领域向外扩展，不局限于某一特定城市，满足保险经营上的大数法则，以便分散风险；第二，“惠民保”作为一种商业保险产品，其定价既需要技术支持，也需要数据支撑，降低价格，让公众投保更简单方便；第三，保险公司要不断提高服务、技术、合作水平，将保险中介、佣金、渠道等方面节省的费用用于疾病的防治，这也是惠民的一种体现。（周璨晨）